torsdag 30 april 2015

Hur jag knäckte CSN funderingen

Låt oss backa bandet 20 år. Det är mitten av 90-talet och scenen utspelar sig på gymnasiet. Under en informationsträff från CSN fick vi reda på att man skulle betala tillbaka 4% av det man tjänade. Den kvicktänkte räknade snabbt ut att om man fick ett jobb efter utbildning som gav 25 000 kr i månaden i lön så skulle det bli 1 000 kr per månad. Alla tyckte det verkade ok. CSN lånet var i mångt och mycket den enda möjligheten att kunna studera vidare. Spola fram 15 år och de där 1 500 kr per månad jag betalade kändes lite sura. Missförstå mig inte fel, CSN är en otroligt bra lösning som möjliggör för många på gott och ont att studera vidare. 

I takt med att jag blev mer och mer ekonomiskt upplyst så försökte jag klippa kostnader här och var. Men CSN fanns hela tiden kvar som en blöt fläck. Vilka alternativ jag än kom på så blev det aldrig att kostnaden minskade. Man kan betala av snabbare, bara betala av en gång per år och tro att man kan förränta pengarna bättre själv. Men det var aldrig några lösningar som påverkade kassaflödet och gjorde att den aktiva månadskostnaden minskade. 

När jag började studera på högskolan i slutet av 90talet så var reglerna för CSN-lån att du betalar 4% av din taxerade inkomst. Jag var fortfarande kvar på högskolan 2001 när lånet gjordes om till ett annuitetslån  Dessa har en fast avbetalningstid istället för en procentdel av din inkomst. Om man idag har båda låneformerna så kan man slå ihop lånet till ett annuitetslån. Här fann jag en möjlighet, jag kom förvisso att dubbla min avbetalningstid till 20 år istället för 10 år men den stora vinsten var att jag minskade min aktiva månadskostnad med ca 1000 kr. Idag betalar jag omkring 700 kr i månaden till CSN, en minskning av aktiv månadskostnad med nästan 60% samt att det frigör en tusenlapp extra i investeringsmöjlighet.

Den alerte kommer påpeka att jag dubblar återbetalningstiden och därav betalar mer i ränta. I mitt fall blev det ca 10 000 kr extra givet den för några år sedan redan låga räntan och på 20 år gissar jag att min pengamaskin kommer att generera mer än det jag fått betala extra i ränta. Tiden är som sagt din bästa vän när det gäller ränta på ränta.

Inga kommentarer:

Skicka en kommentar